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Wirtschaft

Finanzierung Gastronomie: Problem Banken - Basel II + Basel III

Freitag, 17.10.2014 | Alter: ├Ąlter als 3 Tage

Gastronomie und Banken - so l├Ąuf'ts: Aus der Sicht der Banken ist die Verschuldung der Gastronomie sehr hoch. Deshalb haben Franchising und Lieferantenkredite in Verbindung mit Bezugsverpflichtungen bei der Gastronomieanmeldung eine gro├če Bedeutung

Ein Rating prognostiziert die Wahrscheinlichkeit, mit der ein Unternehmen in Zukunft seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommen wird.

Seit Ende der 80er Jahre m├╝ssen die Kreditinstitute ungeachtet der Bonit├Ąt der Schuldner alle Forderungen gegen├╝ber Unternehmen mit ca. 10% Eigenkapital unterlegen. Die dort beschlossenen Richtlinien f├╝r die Eigenkapitalausstattung wurden als "Basel I" bezeichnet.

Im Jahr 1999 hat der Basler Bankenausschuss Eckdaten f├╝r eine Neuregelung vorgelegt, die so genannten "Basel II proposal". Ab 2004 wurde das bei einer Kreditvergabe seitens der Bank zu hinterlegende Eigenkapital abh├Ąngig von der Bonit├Ąt des Schuldners. Ein erstes Papier des Basler Ausschusses f├╝r Bankenaufsicht sah vor, da├č die Bonit├Ąt der Kreditnehmer in verst├Ąrktem Ma├če durch externe Ratings bewertet werden sollte.

Die Kosten eines externen Ratings belasten besonders kleine und mittlere Unternehmen - besonders die der Gastronomie - stark. Deshalb wurde festgelegt, dass die Schuldnerbonit├Ąt auch mittels interner Ratingverfahren ermittelt werden kann.

Die Basler Beschl├╝sse nennen f├╝r die Rating Erfordernisse keinen Kreditmindestbetrag. Externe Ratings werden nur von nicht kleinen Unternehmen in Anspruch genommen. Besonders Existenzgr├╝nder hatten dadurch in der Vergangenheit h├Âhere Zinsen in Kauf nehmen m├╝ssen, da bei ihnen die traditionellen M├Âglichkeiten der Kapitalbeschaffung versagten.

Dann wurde Basel II ratifiziert. Wir berichteten - siehe unten - am 08.02.2012. Die Umsetzung von  Basel III in der Europ├Ąischen Union erfolgte ├╝ber eine Neufassung der Capital Requirements Directive (CRD), die am 1. Januar 2014  mit umfassenden ├ťbergangsbestimmungen in Kraft trat.

Existenzgr├╝nder werden in Zukunft in wohl noch st├Ąrkerem Ma├če auf  Business Angels und private Geldgeber angewiesen sein. Solche Finanzierungen kommen aber nur in Frage, wenn hohe Wachstumsraten erwartet werden, etwa bei der Systemgastronomie. Die kleine Gastronomie kann von dieser Seite keine Finanzmittel erwarten. Vielen Existenzgr├╝nder wird deshalb nur ├╝brig bleiben, sich als Franchisenehmer zu verpflichten - ein Gesch├Ąft mit vielen zus├Ątzlichen Zw├Ąngen und Risiken. Siehe dazu auch den Bericht unten ├╝ber Franchisegeber und Franchisenehmer.

Vor jeder Existenzgr├╝ndung ist deshalb ein Businessplan notwenig. Kern des Businessplan ist eine Umsatz-, Kosten- und Ertragsvorschau in mittelfristiger Hinsicht (5 Jahre). Was als Umsatz angegeben wird, ist der geplante Umsatz, um die Kosten inkl. der Bankzinsen und der Tilgung zu decken und um einen Gewinn einzustreichen.

Die Bank verlangt Sicherheiten bei den Kreditverhandlungen und akzeptiert

  • Festverzinsliche Wertpapiere werden mit drei Vierteln ihres Wertes als Sicherheit angerechnet, Aktien mit f├╝nfzig Prozent
  • Immobilien
  • Kontoguthaben bei einem Kreditinstitut - werden in voller H├Âhe bewertet
  • Lebensversicherungen werden nur die R├╝ckkaufswerte bewertet - sind also letztendlich f├╝r einen Kredit nichts wert
  • Sachwerte - Kfz etc. werden immer mit dem schlechtesten Listenpreis bewertet

Um bei den Banken die gew├╝nschten Kredite zu erhalten, sollte man sich also gut vorbereiten. Im Businessplan f├╝r die HOGA erfahren Sie auch die 10 TOP Regeln f├╝r ein erfolgreiches Bankgespr├Ąch.

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